近日，因债务东谈主兼第二大股东母公司出现债务落伍，广东南粤银行股份有限公司（简称“南粤银行”）股东质地问题再次引起眷注。据天眼查信息开云kaiyun，南粤银行第二至第四大股东均已被列入“被扩充东谈主”。

中小银行是我国金融体系紧要构成部分，为探索中小银行更正化险新趋势，助力中小银行业高质地发展，南皆·湾财社“中小银行生态不雅”栏目推出场地城农商行系列不雅察，本期聚焦南粤银行。

2021年12月底，南粤银行引入广东粤财投资控股有限公司（简称“粤财控股”）四肢政策控股股东，粤财控股先后两次对南粤银行注资共计225亿。南粤银行回身为国有控股城商行，支持了外界不少信心。

然则，在国资注入“强心剂”后，功绩倒退10年若何自救？业务过于倚重单一排业若何拓新？落伍贷款暴增若何化险？面对大行下千里，组织架构是否有竞争力？领有世界首个城商行“村改分”案例，若何打造样板，输出广东训诫？这些皆是南粤银行难以侧主义疑问。

高息揽储？功绩倒退10年若何自救？

2021年底，南粤银行引入粤财控股四肢政策控股股东。粤财控股是广东省属最大的概述金融平台，由此，南粤银行回身成为国有控股城商行。频年，广东省政府给以了南粤银行很大维持，先是粤财控股增资115亿成为南粤银行控股股东；2023年，广东省政府又刊行场地政府专项债100亿，通过粤财控股增资入股表情向南粤银行补充成本。

先后被注资共计225亿，南粤银行的成本实力得到明显提高，但面对的新时事却难言乐不雅。据wind数据，2021年，就在粤财控股参加南粤银行当年，南粤银行营收、净利润同比大跌33.9%、76.1%至32.6亿、3.7亿；2023年，南粤银行营收、净利润分别为30.6亿、4.1亿，也曾分别倒清偿2013年及当年水平。

据财报，2023年，南粤银行利息净收入占营收比例近78%，利息是南粤银行主要收入源泉。虽说频年银行维持实体经济，净息差下行是大趋势，但南粤银行净息差下降幅度之大如故令东谈主惊诧。Wind数据娇傲，2019年，南粤银行净息差依旧有3.16%，而后便贯串下台阶，到2023年也曾跌破1%至0.98%，4年累计降幅69%。

频年，在酬酢平台上，用户对南粤银行的扣问多聚焦在较高的入款利率上。11月有效户共享在南粤银行某支行线下办理3年定存，利率有2.4%；在部分大行大额存单早已无“2”字头利率确当下，网帖引起了不少东谈主眷注和扣问。

据wind数据，2020年末，南粤银行入款余额1679亿；2023年末，入款余额1797.2亿，近3年入款界限仅增长7%。然则，按期入款占比同期却从42.4%提高至69.9%，大幅增多27.5个百分点；按期入款利率比活期更高，这未免会增多南粤银行付息压力。

据勾通资信评估股份有限公司（简称“勾通资信”）评级叙述，南粤银行在“大本营”湛江市的入款市占率也曾从2021年末12.05%下降至2023年末10.28%，名次下降1位至第6。一方面是否因“高息揽储”毁伤了金钱收益？另一方面，若何提高吸储智商？这可能是南粤银行领先要恢复的问题。

倚重单一排业，业务若何拓新？

频年，南粤银行贷款界限增长缓缓。据wind数据，2023年末，南粤银行贷款界限1293.1亿，比较2020年末仅增长5.6%。

此外，南粤银行对公业务依赖度较高，wind数据娇傲，2023年末，公司贷款占比77.7%，个东谈主贷款占比9.5%。更让东谈主眷注的是，南粤银行对公业务主要逼近批发和零卖业。2020年末，南粤银行的批发和零卖业贷款占公司贷款比例高达83.8%。2023年末，批发和零卖业占比有所下降，但占公司贷款比例依旧达51.7%；其次是制造业、租出和商务就业业、建筑业、房地产业，各自占比为14.3%、12.5%、6.3%、5.6%。

诚然，四肢存身湛江市的区域型银行，业务结构和当地经济有着密切联系。面前，湛江市正实施高质地成立制造强市五年行为经营，实施多个重心技俩成立；推动科技革命引颈，以绿色钢铁、绿色石化、绿色动力、绿色食物和蓝色海洋经济为骨架的“四绿一蓝”当代化产业体系成立。南粤银行若何破解对单一排业的依赖，收拢地区新发展机遇，完了拓新？这是南粤银行第二个要恢复的问题。

不良认定过于宽松？落伍贷款暴增若何化险？

2021年，南粤银行功绩大滑坡，同期不良贷款率也启动飙升。据财报，到2022年末，南粤银行不良率也曾从2020年末1.15%上涨至2.91%，2023年末稍有回落至2.57%。

贷款业务过于逼近，另一方面也给南粤银行带来了风险逼近显现问题。2023年末，南粤银行不良贷款总数33.3亿，勾通资信评级叙述指出，2023年末，南粤银行不良贷款主要逼近在批发和零卖业，该行业不良贷款占该行不良贷款总数的比重超70%。此外，南粤银行前十大贷款客户多波及房地产业、批发业及金融业，其中，落伍贷款界限为15.46亿。

天然南粤银行频年不良率大幅提高，但外界依旧质疑南粤银行是否为了保利润，减弱了不良认定程序。

据报表，2023年末，南粤银行落伍贷款为107.5亿，是2020年的3倍，但不良贷款仅33.3亿；勾通资信在本年7月的评级叙述中极度指出，南粤银行分别将24.3亿、10.3亿落伍90天以上贷款辞别至频频类及眷注类贷款，使得其2023年末逾贷比（落伍90天以上贷款与一起不良贷款的比例）大幅上涨且已明显越过100%名额，五级分类程序宽松。面前南粤银行金融金钱分类正处于新规过渡期内，将来新规落实后眷注类及不良贷款界限或将显耀提高，信用风险水平将大幅显现。

由于不良贷款拨备水平较低，2023年末，南粤银行不良贷款拨备袒护率已着落至128.83%，也曾在挑战监管条款的120%-150%底线，风险抵补智商有待提高。

组织架构疗养，若何搪塞大行下千里挑战？

面对频年陡增的落伍和不良贷款，南粤银行似乎正将更多的资源倾注于信用风险管控。据财报信息，2022年当年，南粤银行对组织架构的疗养多体面前业务线条，风险合规部被放在了各业务总部或行状群之下，直到2020年景独处板块。

2022年，南粤银行组织架构迎来紧要变化。在组织架构上，南粤银行成立了风险管束部、授信审批部及授信管束部，将广州信贷审批中心“提质增容”，建立广州风险管束中心，进一步强化全行风险管明智商；此外，取销公司金融和普惠金融两大总部。

南粤银行在2023年财报中示意，2023年，该行从三方面陆续推动组织架构更正，一是重塑风险管束体系；二是优化资保条线架构确立，深化推动问题金钱清收使命，成立特殊金钱磋磨部；三是明确法律合规部破钞者权益保护中心职责与架构确立，构建了系统化的破钞者权益保护体系。

在加强里面风险管控的同期，若何让组织架构愈加符合愈加热烈的外部竞争和科技环境变化，或是南粤银行需要恢复的另一问题。

面前，大型银行依靠资金、科技和概述化就业等方面的上风，握住推动磋磨下千里，中小银行商场空间受到了挤压。勾通资信评级叙述指出，2023年末，南粤银行在湛江市贷款商场占有率天然依旧保持第一，但市占率也曾从2021年末19.7%下降至15.7%。

频年，为了符合外部变化，不少头部城商行在组织架构上也曾率先作出了疗养，在金融科技上密集发力。举例，2020年，宁波银行成立金融科技管束委员会，统筹推动政策实施，构建“横向到边、纵向到底”的金融科技板块体系，配置“十中心”的组织架构和“三位一体”的新研发中心体系，推动金融与科技和会发展。2021年，江苏银行成立苏银估量院金融科技估量部，成立大数据部一级部门，进一步提高数据驱动生效。

世界首家“村改分”案例，若何打造广东样板？

虽存身湛江，但南粤银行早已走出湛江。面前，南粤银行也曾成立广州、深圳、重庆、东莞、长沙、佛山、肇庆、江门、惠州、揭阳、珠海、云浮、南沙、中山等14家他乡分行，南粤银行本人定位于存身湾区、放射世界、具有外洋影响力的场地金融控股龙头企业。

面前，南粤银行除了通过各分行在他乡掀开新上涨空间，还面对一个新命题，若何把南粤银行中山分行打变成“村改分”样板，向世界输出广东训诫？

10月18日，南粤银行中山分行举行开业庆典，这符号着世界首例城商行“村改分”案例负责落地广东。

本年4月2日，广东金融监管局发布了南粤银行收购中山古镇南粤村镇银行并确立分支机构的公告。9月27日，广东金融监管局发布批复示意，甘愿中山古镇南粤村镇银行结果。由南粤银行连结中山古镇南粤村镇银行一起金钱欠债、机构网点、职权义务并确立广东南粤银行中山分行。

有分析东谈主士示意，世界首例城商行“村改分”落地广东，符号着监管部门积极推动中小金融机构更正化险、得当有序化解和责罚存量风险的紧要举措再次获取执行性清晰。

据企业预警通数据，2021年，中山古镇南粤村镇银行营收、净利润分别为3800万、1200万，自2014年以来呈现下滑趋势。本年3月，中山古镇南粤村镇银行发布音信，该行召开“提质增效”工程动员部署暨使命推动会，会议指出，要深远意志到提高效益的紧要性和进攻性，准确主剪发起行“提质增效年”行为缱绻任务。

四肢世界首个城商行“村改分”案例，世界在看广东，广东在看中山，南粤银行中山分行的更正生效，备受眷注。

采写：南皆·湾财社记者 黄顺威开云kaiyun